由于政策监督，To B的付款需要确保合同流程，发票流程和现金流量是一致的，以便合法，因此有必要比To C的产品做出更多的财务考虑。本文将三个一致性流作为讨论的起点，列举了五种常见的支付模式，并希望对同行提供一点帮助。

（文章中提到的案例基本上都是从公共渠道学到的。如果你碰巧有这些公司的朋友，你碰巧被冒犯了，请原谅我并纠正我）

14年前，互联网处于一个野蛮的增长期，而类似金融业务的合规性并没有引起监管机构的足够重视。自14年和15年以来，大量的P2P平台已经关闭并运行。与此同时，支付宝和微信也变得越来越大。传统的金融机构和舆论已经开始关注互联网服务的金融安全。

15年来，监管政策开始要求P2P平台监管银行，第三方支付，基金和其他机构的资金; 16年来，它明确将支付宝和微信等第三方支付作为微支付渠道;同样在16年内，大量支付牌照的互联网公司据称参与了“两个清除”（蘑菇街，二维火灾，并称赞平台全部由中央银行召集）。为此，具有规模和不合规操作的电子商务平台可以说是弄巧成拙，直接导致支付许可证的增加，平均价格从数千万增加到数亿。数十亿美元。

所谓“二清”是指从事支付业务的非银行和第三方支付机构。中央银行不允许这种业务的原因是组织可以随时兑现甚至取款，从而给大量用户造成损失。

例如，像Mushroom Street这样的平台之前可能已经引导用户在平台上的帐户中重新填充金额（即蘑菇街帐户）。在用户消费之后，该金额不会实时输入到商家的账户中，而是记录在平台上。当商家申请提款时，平台将根据与商家的协议，在将钱支付给商家之前扣除分配。在这种模式下，资金留在平台上，只要愿意，平台就可以任意处理资金。例如，如果房地产着火，这笔钱将被投入房地产市场。如果股票市场火上浇油，这笔钱可以投入股市。一旦你赚了，你很高兴;即使你输了，你也可以继续吸引更多的用户省钱，东墙也可以支持西墙一段时间。

正因为如此，“Second Clear”在许多公司中广泛存在，并且它已成为每个人都清楚但不容易将其放在桌面上的秘密。由于风险较大且风险增加，央行经常出手。一群互联网公司也开始鞠躬并开始遵循合规路线。在下文中，Ben Wang以他的工作经验中的解决方案为例，讨论了互联网ToB业务中资本流动的处理方式。

I.离线客户合同模型

该模型由平台端直接提供给客户。供应商仅作为平台合作伙伴存在，不直接与客户联系。或者平台向客户销售商品，商品由供应商提供。

平台方的大客户在线销售并与客户协商并签订合同。在合同中，支付的时间，支付方式，支付金额，打开发票，何时开具发票，如何向乙方开具发票，谁支付税款等相关事宜。实际交易后，“单手交割单手交割”，只要合同流量，资金流量和发票流量匹配（即信息量，交易双方等），符合财务要求。

平台完成上述交易后，货物的所有权转移到平台，然后平台可以出售，因此这种方法是最简单和最常见的。

二，中介服务和三方合同模式

这种方法涉及平台和第三方供应商共同为客户提供服务，通常是在干预的情况下。

互联网公司往往依靠自己的交通优势做一些空手套和白狼生意。例如，公司是一个具有很高声誉的平台，并且希望吸引客户到网站或应用程序来购买服务。这些服务不必由该公司提供，而是由其他供应商提供。交易结束后，平台首先提取佣金，然后向供应商提供应付给另一方的款项。

这是连锁租赁的方式。承租人，房东和连锁店签订了三方协议，规定了租金，平台服务费，押金等。合同将明确说明各方的权益，并说明资金流动情况。对于平台，服务费由客户在交易站点输入到链的账户中。金额与合同相同。一般情况下，客户不需要发票，所以合同，资金和发票是一致的，财务处理也没问题。

该模型有三个相关方，很难协调。因此，它适用于偏置线下的互联网服务。如果是在线，则使用第三种方法。

三，互联网收款和支付业务

过去两年出现的许多O2O公司都采用了这种方法。以Didi为例，平台方与B-end用户（即快车司机和特殊驾驶员）签订合同或协议，并且驾驶员作为合作商家进入平台。客户上平台然后上车。完成交易后，票价通过微信，支付宝等投入Drip平台，并在驾驶员的应用程序上打开滴水打开收银台。当B侧驾驶员启动出纳员时，钱将被发送到驾驶员的银行。在卡片中。当乘客需要发票时，他们向Didi申请，发票由Drip发出。读者可能会有疑问。这个过程中的资金是否留在第三方平台上？第二次清是否有问题？为什么司机为客户服务，但发票是下降？

在迪迪的规模上，如果二青出现问题，就已经接受了采访。 Didi的模式是合法的，因为该平台基于互联网收集和支付模式。也就是说，滴水可以完全解释，票价给司机，司机可以随时取款（顺便说一下，最近的一刀很生气，司机不能拿钱） ;当交易实际进行时，乘客的钱也可以直接进入司机为驾驶员开的（银行）账户，但它只是一个经过滴水的渠道，司机转移了个人账户到个人账户（司机自己的银行）。在帐户中），更不用说迪迪现在有支付许可证的事实，而且更加无所畏惧。

该模型有几个前提条件。首先，迪迪与司机签订了合同（至于司机和滴水之间的关系，这个王不知道，很可能是点对点关系）对;其次，司机是自营职业者，月收入不超过30,000，因此司机不能为旅客开票，而是由收费平台发放。读者可能知道特快列车和特殊列车的发票适用于迪迪，出租车司机在下车时必须找到出租车发票。那是因为出租车公司不属于迪迪，并且出租车司机和滴滴之间没有合同关系。

滴滴模式的优点是你可以支付很多增值税（这很多!!!），当然，无论是否没有毛利，营业税都无法逃脱。滴滴需要从收入中扣除司机的工资，扣除补贴等作为增值税的利润值，特别是当年的疯狂补贴时，你认为它有利润吗？！这个模型是一端的个人用户，另一端虽然一端是B端，但它是一个自雇人员，所以它可以通过。如果两端都是公司或公司，这种模式将不起作用，你必须使用第四种方式。

四，银行子账户管理模式

如上所述，蘑菇街接受了采访。在那之后，该平台也走上了一条顺从的路线（如果没有人负责，这是最后的手段，谁在寻求麻烦）。符合要求的蘑菇街由第四方建造，用于建立交易和支付流程。什么是第四方的付款？众所周知，第三方支付不是支付宝或微信吗？什么是第四方付款？

据说中华民族是一个了不起的国家，但如果它有利可图，就会害怕死亡，但如果战士向公众挑战，国家就会出来摧毁他。第四方支付的原因通常是相同的逻辑（哈哈哈，也许不是）。

想象一下，每个人都是第三方支付，或者你想合作？ （微笑）无论如何，用户的钱仍在那里。当你缺钱时，我会借你。当我缺钱时，你会借给我一点钱。所以，这不是你好，你好吗，大家好吗？ （笑声）借来的钱用来做其他金融业务，这很酷。通过这种方式，它绕过了岳母，那就得到了它？！所以央行禁止第三方支付之间的合作。什么？！原来的微信支付宝不能互换，因为这是因为战争？当然不是，您是否看到其他第三方付款可以互相转账？然后应该分发第三方付款之间的资金。通过银行。

现在央行对第三方支付的定位已经明确，即日常生活中使用的小额资金进出渠道，不能履行银行职能。因此，所有第三方付款只能通过用户绑定的银行卡实现间接资金流动。三方支付的所有资金流量也在中央银行，税务局等的监督下。一旦出现动荡，就会出现异常情况，监管机构会在几分钟内找到门。

回去说第四方付钱。所谓的第四方支付是针对有付款需求的供应商提供各种解决方案的解决方案，他们可以整合各种第三方支付或银行渠道，打包给客户，让客户更方便地访问付款。也就是说，第四方支付不仅可以对接银行，还可以对接第三方支付，打包渠道并将其出售给客户，并收取服务费和手续费。

还是说蘑菇街。通过第四方支付解决方案，Mushroom Street在银行开立两种（或仅一种）账户：第一种是平台的子账户，第二种（可选）是供应商子账户。交易发生后，流程将继续：

首先，客户通过独立于平台的方式（微信，支付宝，银行卡）支付并且是实时账户（通常只适用于C2B2B），然后将钱首先输入银行的银行账户付款后的帐户。帐户中的平台已经设置了共享规则，因此部分资金（例如10％）保留在平台帐户中，剩余的（90％）包含在银行的公共帐户中（只要合同约定，私人家庭也可以）。如果您不向供应商使用实时付款，您也可以使用现金提取计划，即客户支付的款项留在银行平台开立的账户中，供应商申请提款然后将付款转移给供应商。

然后说说用户使用平台“钱包”或“余额”账户支付（适用于C2B2B和B2B2B）。需要在平台中打开三种类型的帐户。除上述两种类型外，还需要为客户开立账户。如果客户是企业，则类似于普通的开放式公共帐户。需要提供三张证书，一张公司身份证等。如果客户是个人，则只需要一张个人银行卡。交易分为两个步骤。首先是充电。用户将钱转移到通过其他支付方式打开的银行账户，平台记录金额并将其显示在“钱包”或“余额”中。给用户;然后，当付费时，用户需要主动支付，银行账户中的钱首先进入银行平台的账户，平台账户根据设定的分配规则截取服务费，然后供应商支付金额与供应商的银行账户相同。

这种方法的优点是：1。所有的充值和支付都在银行账户中，资金由银行和国家部门监管，因此合规完成;由于银行内部转账，所以付款时费率低; 3，供应商是否可以开户，这对个体经营者来说很方便。缺点还在于：B型客户开户仍然比较麻烦。如果个人用户想要使用“钱包”功能，那么就像微信支付宝一样，你需要先绑定一张卡。

对接第四方支付相对有效。一旦停靠，各种常见的第三方支付方式（如支付宝，微信，百度钱包，京东，分期等）都可以由第四方解决一次，省去了分离对接的麻烦。当然，如果读者不怕麻烦，他可以和第三方交谈，谁知道谁，哈哈哈。

五，第三方支付账户管理模式

Ben Wang是一家臭名昭着的支付公司。简单地说，支付公司提供的解决方案类似于第四方，这意味着三方支付在账户管理中运用类似银行的功能。

在三方付款中，还会打开三种类型的子帐户：平台端帐户，客户帐户和供应商帐户。从业务角度来看，有必要说客户可以是C端客户，也可以是B端客户。不同的是，开户的麻烦程度不同（事实上，这是非常麻烦的…）。在客户充值后，钱进入客户的账户。在交易时，平台方发出订单，将钱从客户账户转移到供应商的账户，并根据分配规则将利润转移到平台账户。在整个过程中，平台方无法移动客户账户和供应商账户，因此解决了第二个问题。同时，为了确保用户充值金额能够完全占用，供应商可以提取现金以实现T + 0，做补货营销活动等需求，可以开设多个专用账户三方付款内的平台。

在第三方付款中开立账户并在银行开立账户所需的信息是类似的，因此对于平台方面，客户和上游供应商都提供开户信息是非常痛苦的。如果您想省事，您只能在与供应商的合同中规定权利和责任，然后允许供应商提供私人卡以从平台收取资金。但这仅适用于不太正规的供应商。如果供应商更内部，它将绕过这些事情。毕竟，如果公司的资金转移给个人，那么个人可能会提取资金。

以上是本网联系的五种情况。经过更多的了解，我会慢慢补充和改进它。

一般而言，您需要考虑以下方面：

是否能使业务合规;

每种类型的业务的手续费是多少，例如B类用户和C类用户的充值，取款和转移，以及到达账户需要多长时间;

B类和C类用户可以方便地开立账户。

还添加：

关于充值，用户充值需要向支付渠道支付手续费。如果你想知道平台账户上显示了多少钱，平台需要填补这笔钱;

关于现金提取，在工作日提款通常为T + 1，并且还有一笔费用。如果要实现T + 0，则需要与支付渠道通话以实施该方法;

还有转账费用

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